Кредитне плавання

Ми розібралися, чи варто брати позику під плаваючу ставку

На радість українців, кредити на житло та авто потихеньку повертаються. Правда, банки не поспішають полегшувати умови позик: дуже ретельно вивчають позичальників, вимагають великі перші внески, кредитують тільки в гривнях під досить високі ставки. Єдине послаблення, яке допускають деякі банки, - так це видача позик під плаваючу ставку. Плюс плаваючих кредитів в тому, що ставки по них (відсотки регулярно переглядаються і можуть як зменшуватися, так і збільшуватися) зараз істотно нижче, ніж по звичних нам фіксованими ставками, які стабільні весь термін кредиту. Нині всього п'ять банків дають кредити під плаваючі ставки, але ми впевнені, що чим далі, тим менше у українців буде шансів взяти кредит на авто або квартиру під фіксований відсоток. По-перше, деякі банки вже сьогодні дають іпотеку лише «вплав», по-друге, наші банки активно переймають досвід європейських колег, а ті давно відпустили свої довгі кредити в плавання. Ми вирішили розібратися, чи варто позичальникам брати «нестабільні» кредити на квартири і авто.

НАШІ ВИСНОВКИ

Вивчивши умови та особливості плаваючих ставок, ми зробили для себе висновок, що брати кредит під «нестабільний» відсоток на дуже великий термін (10-20 років) не варто. Адже навряд чи хтось на 100% виключить ще один фінансову кризу за цей період, а це означає, що ставка і витрати за таким кредитом можуть круто вирости. Під плаваючу ставку варто брати кредити на два-три роки - на цей період наші експерти прогнозують не лише стабільність фінансового сектора, але й поступове зниження ставок. Ну або в крайньому випадку брати кредит на 5-10 років за умови, що ви будете погашати його з випередженням. А ось більш довгі кредити, ймовірно, поки варто брати під фіксовану ставку. Але при цьому обов'язково потрібно користуватися правом попросити банк знизити ставку у відповідності і з ринковими тенденціями.

Від чого залежить СТАВКИ

Плаваючі ставки складаються з двох частин - мінливою основи (регулярно переглядається) і постійної маржі банку. За основу банкіри беруть: ставку за вкладом (на 6 місяців або 1 рік). Причому в розрахунок йдуть вклади з виплатою відсотків в кінці терміну, тому що ставки по них на 0,5-1% вище, ніж по депозитах з щомісячною виплатою відсотків; облікову ставку НБУ. В економічній теорії вважається, що ставка центробанку - основний показник ціни грошей.

«попливти» АБО заякоритися

Оскільки для переважної більшості майбутніх позичальників кредити під плаваючі ставки в новинку, ми спробували порівняти їх зі звичними кредитами і зробити свій вибір на користь однієї зі схем кредитування.

На сьогоднішній день плаваючі ставки істотно нижче фіксованих - 12-21% річних проти плаваючих фіксованих 22-24%. Це робить «нестабільний» позика більш доступним - перші платежі за таким кредитом будуть меншими. Наприклад, якщо брати гривневий кредит на квартиру за $ 60 тис. (1-й внесок 50%, термін 10 років), то при фіксованій ставці в 24% платіж у перший місяць буде 6720 грн. , А при плаваючою 20% - близько 5900 грн. Менше буде і переплата, але тільки якщо за весь термін кредиту на буде нового фінансової кризи.

Плаваюча ставка, на відміну від фіксованої, непрогнозована. Сьогоднішні плаваючі 17-20% річних можуть при стабільній економіці знизитися до 10-15%, а можуть при черговому кризі вирости до 25-30% річних, а може, і вище. Адже плаваюча ставка прописується в договорі, і контролювати, як банк її змінює, нікому. Тобто позичальнику варто не тільки наперед погашати «плаваючий» кредит, але і мати невеликий капітал на випадок різкого зростання ставки, а значить, і витрат по кредиту.

Плаваюча ставка переглядається з певною періодичністю, наприклад, один раз на рік. При цьому якщо в середині цього періоду кредитні ставки серйозно впадуть, у «плаваючого» позичальника фактично не буде права між датами перегляду звернутися до банку з проханням знизити ставку за кредитом у відповідності з ринковими тенденціями - доведеться чекати закінчення чергового року. А в «фіксованого» позичальника таке право буде.

Далеко не у всіх банків схема розрахунку плаваючої ставки прозора і чесна, а значить, у банку залишається свобода нечесного маневру. «Банк може передбачити, що ставка буде залежати від вкладу, який майже неможливо розмістити, наприклад, на великий термін або на дуже велику суму. Знаючи, що на такий внесок ніхто не покладе гроші, банк може завищувати ставку за ним, а значить, і за кредитами », - висловив побоювання Анатолій Соболевський. Побоювання експерта не марними: один з банків за базу розрахунку плаваючою кредитної ставки бере ставку за депозитом на 1 рік у сумі не менше 50 млн грн. (При тому, що мінімальна сума за іншими вкладами у нього - 500 грн. ) Природно, ставка за цим вкладом найвища. А ще по одному з банків нам так і не вдалося з відкритих джерел дізнатися, як розраховується плаваюча ставка. Справа в тому, що в банку завжди працює рівняння: ставка за кредитом = вартість грошей + маржа / прибуток банку. У кризу це рівняння «зламалося»: вартість грошей зросла (пам'ятаєте, як відсотки по вкладах підскочили до 20-24% річних?), І, щоб не прогоріти, банки були змушені піднімати ставки по раніше виданих кредитах, а нові кредити і зовсім перестали видавати. Зараз ситуація в Україні змінилася. Гроші у фінансистів є, кредити давати вони можуть, але, побоюючись майбутніх криз, вони вирішили зробити так, щоб рівняння не «ламалося» і, якщо буде нова криза і вартість грошей знову виросте, то й ставки за виданими кредитами будуть рости автоматично. «Криза показала неефективність фіксованих ставок для банків, - говорить президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко. - У багатьох країнах світу кредити на термін більше трьох років завжди тільки з плаваючою ставкою ».

А юристи вважають, що банки почали вводити плаваючі ставки, оскільки більше не можуть в односторонньому порядку підвищувати ставки. «Перш за закон дозволяв легко в односторонньому порядку підвищувати ставки за старими кредитами, і позичальники фактично були безправні. Тепер змінювати ставки за раніше виданими кредитами заборонено законом, і банки стали вводити плаваючі ставки за кредитами », - говорить старший юрист ВГО« Захисту прав споживачів фінансових послуг »Анатолій Соболевський